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西藏日报Manbetx赞助水晶宫数字报刊
Manbetx赞助水晶宫  2019-03-01 16:52

  2006年1月,人民银行组织银行类金融机构建立了全国联网的个人征信系统;7月,对全国联网的银行信贷登记咨询系统升级为企业征信系统。金融信用信息基础数据库(即企业和个人征信系统)覆盖了全国银行业金融机构各级信贷营业网点,截至2015年末,西藏企业征信系统共收录全区企事业单位及其他经济组织7810户,个人征信系统收录全区自然人约126.8万人。2015年1-12月,企业征信系统累积查询6200次,个人征信系统累计查询30万余次。

  目前,西藏政策性、国有和股份制商业银行的分支机构、西藏信托公司、西藏银行、林芝民生村镇银行均已接入征信系统,采集的信用信息已基本涵盖了各类信贷业务,征信系统正常稳定运行,信用报告使用范围不断扩大。征信系统不仅在金融机构防范信贷风险、提高贷款效率方面发挥了重要作用,并且还运用到了文明城市创建、“重合同、守信用”企业评比、企业审计、上市公司调查、司法案件查询、单位招投标和非公代表人士的综合评价中,有效发挥其经济功能和社会功能,增强了社会公众信用意识。

  个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,是个人的“经济身份证”,个人信用报告主要包括个人身份基本信息,信用卡、贷款等信用交易信息及个人住房公积金等非银行信息。当个人向金融机构申请贷款或信用卡时,金融机构可以通过查询客户的信用报告,方便、快捷地作出是否与客户进行交易的决定,方便客户的经济活动。

  企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一,它向查询者提供企业全面、准确的综合信用信息,为各类信用交易提供重要的参考决策,减少不必要的信用风险和损失。

  (1)企业基本信息,包括企业概括信息、高管人员信息、资本构成信息、对外投资信息、财务信息等;

  (2)银行信贷信息,如贷款、贸易融资、保理、保函、对外担保等结清、未结清信息;

  (4)其他信息:包括集团公司信息、大事记信息、公共信息、借款人声明、异议标注等。

  当客户在中国工商银行申请个人贷款、信用卡业务或者申请作为个人信贷业务担保人的时候需要使用个人信用报告。

  在生产经营过程中,工行信贷人员主要关注客户信用报告中的如下信息:包括客户的信用记录、还款能力、担保情况、贷款及贷记卡的账户状态、公积金缴交状态、婚姻状况等。

  征信与企业和个人的经济生活息息相关。现代经济是信用经济,现代企业尤其是中小微企业的发展更离不开各家商业银行的支持。企业要取得农业银行的信贷支持,需要向农业银行提出贷款申请,在农业银行对客户进行信用评级、客户分类和年度授信事项后,才能建立用信关系。在信贷业务运作的过程中,需查询企业的征信报告,企业法定代表人、股东以及财务负责人的个人征信报告,而企业的“资信状况”成为企业评级定性评价的重要指标,“不良记录”直接影响客户的评级级别、客户分类结果、授信额度核定和用信品种,直接影响信贷事项的准入。从个人来讲,为满足个人生产和生活的信用需求,在农业银行申请住房贷款、购车贷款、个人生产经营性贷款、消费信贷及办理信用卡业务,需查询借款申请人本人和配偶的个人征信信息。个人征信是银行与客户建立信贷关系的重要依据和标准,信用记录是农行贷款发放的重要条件。

  征信数据广泛应用于农业银行信贷业务流程的各个环节。首先是在制度约束上,由于信用报告上的征信数据全面覆盖了国内所有银行信贷信息,在贷款审批过程中,无论客户经理还是审查人员都会利用征信数据去评估和验证,对贷款审批决策起到很好的支撑作用。其次是完善了机器约束功能,农业银行总行开发了中国农业银行征信系统,将征信系统查询功能嵌入我行信贷管理系统,成为信贷业务各环节必备的操作步骤。

  征信数据广泛用于农行整个零售业务的个人按揭、消费信贷、信用卡和对公业务中,成为内部评级系统重要的数据来源之一。在做零售业务评级时,信用报告上的征信数据作为评级打分的重要依据,系统自动提取征信数据并进行评分。企业信用报告中的对外担保信息、在他行贷款情况和公司关联关系,成为法人贷款调查、审查的重要内容。将征信数据引入到信用卡评分中,实行系统自动审批机制,直接影响批准率和透支额度,对信用记录良好的申请者不仅提高批准率,透支额度也相应进行提高;对信用记录有瑕疵的申请者批准率和透支额度都起到了抑制作用。信用记录对信用卡发放机构的发卡决策起到重要作用。

  中国银行一般重点关注信息主体的未结清信贷和已结清信贷信息概要,具体包括客户在各银行未结清信贷和已结清信贷信息的历史还款情况,主要关注客户是否按还款计划还款、有无逾期情况以及曾经出现逾期的次数等。如2015年6月5日,某建筑公司向中行申请了2000万元流动资金贷款,用于购买建筑工程原材料。中行客户经理在企业信用信息数据库查询其信用报告时,发现该公司存在拖欠其他银行贷款本息的情况。获知该信息后,客户经理立即开展了专门的调查、走访,确认事实后,中行拒绝了此笔贷款。该案例充分显示了征信系统的作用,对银行而言,银行通过征信系统实现了信息共享,金融机构与企业之间的信息不对称现象大大降低。在全面掌握企业的财务状况、运营状况和信用风险水平等的基础上,银行可以识别风险客户,防范贷款风险,保障银行信贷资金安全。对于客户,可以引导其诚实守信,提高自身的信用意识,重视积累自身的信用记录,最终达到和银行良性互动。

  在生产经营过程中,就信用报告反映出来的内容,信贷人员往往会告知客户需满足以下条件才能办理贷款:

  一是个人信用记录良好。一般情况下,最近两年内商业或公积金贷款以及贷记卡逾期次数连续不超过三次或累计不超过六次,可以被认定为信用记录良好。如果客户读书期间已申请个人助学贷款且贷款逾期次数超过上述规定,在结清所有个人助学贷款余额的前提下,出具该笔助学贷款的逾期说明和书面保证,原则上可以继续申请相应贷款。两年之外的逾期记录,如果连续几个月贷款逾期且拖欠金额较大时,将被认定为恶意拖欠银行贷款,这种情况将被视为信用不良从而被信贷人员拒绝发放相关贷款。

  二是还款能力良好,即借款人及其配偶或共同申请人没有负债或者收入水平能够涵盖其负债规模。如果借款人及其配偶或共同申请人名下的所有负债均采取按月归还的还款方式,那么通过测算借款人及其配偶或共同申请人的实际月收入水平,Manbetx赞助水晶宫,并按照相关贷款文件要求乘以规定的还贷比例,在此基础上能够涵盖其所有负债,可以被认定为具备还款能力;如果借款人及其配偶或共同申请人名下拥有一年期及以下的短期贷款,若该笔贷款已到期或即将到期,则要求客户预先偿还这笔贷款并提供相应的结清证明,若该笔贷款还有较长时间才到期,则需要客户提供相应的自有资金证明。

  三是没有担保记录或客户的资产规模能够涵盖这些担保的贷款余额。若客户的担保贷款余额不多,则需要向信贷人员提供担保合同、被担保人身份证复印件和还款明细;若担保笔数较多且担保金额较大时,则在提供上述担保材料的同时,需要客户额外提供相应的资产证明,例如房产、国债、大额定期存单、有价证券等。

  四是提供真实的贷款用途合同,信贷人员将根据客户提供的信息逐一核实贷款用途的真实性。

  五是之前发放的所有贷款、贷记卡和准贷记卡必须处于正常状态,不能出现呆账、逾期等状态。若已出现上述状况,客户必须主动采取措施恢复原状。正常缴交公积金的客户,公积金的缴交状态应为正常缴交。若出现销户或者中断状态,客户必须提供相应的公积金缴交证明。

  在生产经营过程中,信贷人员主要关注客户信用报告中的如下信息,包括客户的信用记录、还款能力、负债水平、担保情况、贷款及贷记卡的账户状态、公积金缴交状态、婚姻状况等。但是对于某些特定的贷款种类和贷款方式,在解读信用报告和对客户进行征信宣传时,信贷人员往往需要注意信用报告中某些特定内容。

  就住房贷款而言,无论是新房还是二手房交易贷款,都需要重点考察借款人及其配偶或共同申请人以前的房贷记录和当前的房屋居住状况。在此基础上,根据中国建设银行西藏区分行发布的《关于进一步明确住房金融业务相关政策的通知》(建藏涵[2014]338号中的相关规定予以办理。对不符合现行信贷政策的住房贷款申请,在对客户进行耐心解释的基础上,将相关的贷款资料退还客户。对于征信报告反映出的住房信息与客户实际情况不一致时,要求客户到相应的房屋管理部门出具房屋登记信息且经信贷人员核实无误后,参照现行房贷政策予以办理。

  就信用贷款而言,借款人及其配偶或共同申请人任何一方,在信用报告中查出五年之内贷款或贷记卡出现逾期记录,将被认定为信用记录不良,其贷款申请亦不能按照信用贷款的方式处理,这种情况下可以向客户推荐抵押或自然人担保贷款。

  就自然人担保贷款而言,重点考察担保人的担保能力是否足够,即担保人及其配偶的收入水平是否能够全面涵盖其名下既有的所有负债和担保,包括借款人申请的这笔贷款的负债。反映到信用报告中就是重点查看担保人既有的负债水平和担保情况。

  西藏银行在受理任何贷款时需提供个人信用报告,非常注重个人信用交易信息,有良好信用记录的优于没有信用记录的,而有不良信用记录的借款人则面临被拒绝的风险。本行在查询征信过程中也发现了不少问题:对于刚刚参加工作不久的客户而言,因为缺乏征信知识,在校时恶意或非恶意未按期还款助学贷款,逾期导致不良信用记录;部分驻村的客户而言,因为驻村未能按时还款,导致不良信用记录;还有常见的客户因使用信用卡未按时还款或因为银行利率浮动导致少还欠几块钱而造成不良信用记录等问题。针对此类问题,当贷款申请人出现连续多次逾期还款行为,首先要尽快补交欠款,并在随后还款过程中记得及时还款,连续逾期次数越多越严重,并且当前逾期还款比前些年逾期还款更严重。其次非恶意行为逾期,且连续逾期未超过3次,客户可就逾期还款行为进行书面说明,西藏银行会综合客户职业、家庭财产以及直系亲属贷款还款记录等进行综合判断。

  案例1:某公司在农行贷款5600万元,欠息分期还款利息89万元,逾期90天以上,农行按“违约”认定下调了客户评级,重新认定下调了客户分类,锁定了用信额度,加强了贷款催收管理。

  案例2:农行某支行受理一笔贷款申请,客户申请办理随薪贷20万元,通过人行征信系统,清晰的发现该客户曾办理过个人住房贷款,期间有30次逾期记录,最长逾期7个月,通过这些数据支行信贷员婉言拒绝受理该笔业务。又如,某客户前往农行某支行申请个人“房抵贷”消费贷款20万元,工作人员将客户引领至营业室大厅个人信用报告自助服务终端进行查询并打印征信报告,该客户除在其他商业银行有个人住房按揭贷款8.4万元外,且逾期5次,在另一家银行为他人担保20万元。鉴于该客户存在不良记录,贷款的每月还款额度超过了个人收入的有关规定,信贷业务人员婉言拒绝了客户贷款需求。

  案例1:某客户于2015年11月20日向中行某支行申请一笔25万元的个人住房贷款,客户经理经查询个人征信系统发现,该客户在他行有一张3万元信用额度的信用卡,还款付息正常,查询结果与他提交的申请资料相符,间接证实了他的信用状况。中行在对该客户信用报告所反映的信用状况及其还款能力进行综合分析后,Manbetx赞助水晶宫很快作出了发放此笔贷款的决定,贷款额度确定为25万元。

  案例2:某客户到中行营业部申请贷款发现其信用报告显示曾为他人担保住房贷款20多万元,但实际客户从未对他人提供过担保,故向中行提出了异议,经中行查询发现,该客户身份证与另一客户身份证号码重复,导致其查询信用报告时自动弹出另一客户信用报告信息,确实非客户本人担保行为,故对其申请进行了受理并协助其进行了更正。

  案例3:某客户于2014年10月12日在中行某支行办理了一笔15万元一年期的个人信用循环贷款,但由于其夫妻纠纷问题的理由等原因,该贷款未及时足额还款,形成了不良贷款。2015年12月5日支行客户经理通过电话向该客户讲明了当前维护个人信用的重要性及不良信用行为的严重后果,最终,该客户意识到不讲信用问题的严重性将影响自己的生活并很快归还了该笔贷款所欠的所有本息。

  (二)自助终端查询:客户将本人身份证放置在自助查询机的身份识别区,通过现场头像核对,待信息比对成功后,系统自动打印个人信用报告。

  中国银行“中银广场”支行,拉萨市金珠西路(预计2016年3-4月份投入使用);

  (三)网上查询:中国人民银行征信中心已经在全国开通了互联网查询本人信用报告服务,查询网址为。

  目前,社会上传言“人民银行征信中心可以删除或修改个人不良信用记录”的说法是错误的,个人信用报告客观展示个人的还款记录,个人还清了欠款,个人信用报告中会展示已还清的记录,但之前确实发生的逾期等负面记录并不能被删除或修改。按照《征信业管理条例》规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或事件终止之日起为5年,超过5年的,系统自动删除。

  一是携带本人的有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告,到所在地中国人民银行提交异议申请;

  中国人民银行征信中心和办理业务的银行将会在接收个人异议申请后,立即进行核查,更正错误信息,并在20日内回复。

  (一)与银行尽早发生借贷关系。如尽早向银行申请信用卡或贷款。建立信用的开端是向银行借款,如果没有与银行发生过借贷关系的个人,在银行信用记录为零。而经常与银行发生借贷关系,并按时偿还的个人,就会逐渐增加信用积分。

  (二)努力保持良好信用记录。用信用卡透支消费,要记得在还款日到期前还款,避免逾期还款;对于长期不使用的信用卡要及时注销,以免产生年费而不知。对于出差、休假、外地挂职、驻村等身处异地的借款人,一方面应在临行前将归还贷款的事宜安排妥当,如提前将一定款项打入扣款账户内、委托专人帮助按时还款、将信用卡与借记卡进行绑定等。另一方面,鉴于当前网络通讯和金融业务发展迅速,可通过支付宝、手机银行、网银等多种途径在异地进行还款。

  (三)关注自己的信用记录。每年可以免费查询两次信用报告,一旦发现自己的个人信用记录内容有误或电话、地址等个人信息发生变化,尽快申请修改,以免使自己受到不利影响。

  查询种类提交资料 备注个人信用报告出示个人有效身份证件,提交复印件有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳台通行证、外国人居住证等。若委托他人办理需提供具有法律效应的委托公证书。企业信用报告现场填写《企业信用报告查询申请表》并提交营业执照副本复印件、 机构信用代码证复印件、组织机构代码证复印件、经办人身份证复印件若企业法人不能亲自到场办理,还需提交《企业法定代表人授权委托证明书》

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